Finansal manzara üzerindeki dijital devrim genişledikçe, geleneksel bankacılık sistemleri, özellikle nadiren yaygın oldukları bölgelerde, giderek daha fazla demode olmaktadır. İnsanlığın dörtte birini temsil eden Müslüman nüfusu, büyük ölçüde yetersiz finansal okuryazarlık, bankacılık uygulamalarının İslami prensiplerle çelişmesi ve finansal hizmetlere sınırlı erişim gibi nedenlerden dolayı bankalar tarafından büyük ölçüde hizmet verilmemektedir.
Bununla birlikte, Müslüman FinTech olarak adlandırılan ve momentum kazanan bir sektörde, umut ışığı parıldamaya başlıyor. Bu sektör, dünya genelindeki Müslümanlara sadece etik standartlara uygun değil, aynı zamanda kapsayıcı bir anlamda tasarlanmış finansal çözümler sunmak için ileri finansal teknolojileri kullanıyor.
İslam dünyasındaki finansal hizmetlerin ulaşılabilirlik sorununun açıklanması
Müslüman fintech’in finansal erişilebilirliği nasıl genişlettiği: Müslümanların gezegen nüfusunun dörtte birini oluşturmasına rağmen, birçokları hala banka hesabına sahip değil. Bu sorunun içinde çeşitli faktörler var.
- Finansal bilgi eksikliği: İslam dünyasında, finansal temeller ve kişisel bütçe konularında yaygın bir anlayış eksikliği bulunmaktadır. Bu, insanların bilinçli finansal kararlar almasını engelliyor. Çoğunlukla Müslüman nüfusun yaşadığı ülkelerde ekonomik okuryazarlık düzeyi ürkütücü derecede düşük, en iyi durumda bile %30’u bulmuyor.
- Bankacılık hizmetleri ile İslami idealler arasındaki fark: İslam hukuku veya Şeriat, faiz uygulanması veya spekülatif işlemlere katılma gibi bazı geleneksel finansal uygulamalara aykırıdır. Bu, Müslümanların geleneksel bankacılık sistemine katılımı için engeller oluşturuyor.
- Finansal hizmetlere sınırlı erişim: Dünya Bankası verilerine göre, dünya genelinde yaklaşık 1,7 milyar insanın banka hesabı yok. Bu kişilerin çoğu, Müslüman çoğunluklu ülkelerde yaşıyor.
- Toplumsal cinsiyet eşitsizliği: İslam Bankası’nın tahminlerine göre, dünya genelindeki çoğu Müslüman kadın, temel finansal hizmetlere erişemiyor.
- Dijital boşluk: Batı’da hızlı teknolojik gelişme, gelişmiş ve gelişmekte olan ülkeler arasında, özellikle fintech ve blockchain teknolojileri alanında bir uçurum oluşturdu.
- Siyasi ve ekonomik istikrarsızlık: Sürekli siyasi çalkantılar, silahlı çatışmalar ve iç karışıklıklar, birçok Müslüman ülkenin finansal altyapısına büyük darbe vurdu, özellikle son on yılda kalkınmalarında önemli gecikmelere yol açtı.
- Dil ve okuryazarlık engelleri: Bu sorunlar, İslam ülkelerinin çoğunluğunun finansal politikaları, hizmetleri ve ürünleri tam anlamıyla anlamasını engelliyor, bu da finansal piyasalara güvensizlik oluşturuyor.
İslami fintech manzarasını açığa çıkarmak: ana aktörler ve ortaya çıkan fırsatlar
İslami bankacılık hizmetlerinin ortaya çıkışı, Şeriat gereksinimlerine uygun para işlemleri ve bankacılık uygulamalarını teşvik ederek yenilikçi yöntemlerle finansal kapsayıcılığa doğru bir atılım sunuyor. Bu hareketin öne çıkan temsilcisi olan İslam Kalkınma Bankası (IDB), kapsayıcılığı güçlendirmek ve 57 üye ülkesinde finansal ilerlemeyi teşvik etmek için dijital finans teknolojilerini ustaca kullanmıştır. Bu kurumun görevleri arasında:
- Finansal kapsayıcılığı teşvik eden programlar oluşturma,
- Yeni finansal startuplar ve kurulu kurumlarla sinerji oluşturma,
- Müslüman çoğunluğa sahip IDB üye ülkelerindeki finansal sistemlerin dijitalleştirilmesi,
- Yenilenebilir enerji gibi sürdürülebilir projelere yatırım yapmayı teşvik etme,
- Büyümeyi hızlandırmak için yenilikçi yarışmalar ve hackathonları düzenleme ve kolaylaştırma,
- Üye ülkelerinde ekonomik politikada dönüştürücü değişiklikleri teşvik etme.
Odak noktasında, İslami fintech alanında kendine bir niş oluşturan yenilikçi bir mobil uygulama olan Yoosr bulunuyor. Yoosr, kullanıcılarına sorumlu finansal davranışı teşvik etmek ve finansal istikrarı sağlamak için araçlar sağlayarak, kredi olmadan yaşam tarzı sunuyor.
Yoosr, kullanıcılarına etik finansal sorun çözümleri, İslami prensiplere uygun bankacılık hizmetleri ve karlı yatırım fırsatları sunan ilk platformlardan biri olmaya yöneliyor.
İslam fintech’ine blockchain’in etkisi
Kripto para ve dijital finans çağında, blockchain teknolojisinin kullanımı, özellikle Orta Doğu ve Kuzey Afrika’da çoğunlukla Müslüman nüfusa sahip ülkelerde önemli ölçüde artmıştır.
Bu ülkeler, blockchain alanındaki hızlı gelişme ve yeni start-up’ların ortaya çıkışı sayesinde birçok yatırımcının dikkatini çekmiştir. Ancak, bu büyük ve potansiyel demografik grubun potansiyelini ortaya çıkarırken, İslami etik, ahlaki ve dini standartları göz önünde bulundurmak gerekmektedir.
Blockchain’deki işlemlerin izlenebilirliği ve şeffaflığı, etik ve ahlaki davranışı savunan İslami finans anlayışına uygundur. Esnekliği ve adaptasyon yeteneği sayesinde, blockchain teknolojisi Şeriat yasalarına uygun şekilde ayarlanabilir. Bu teknoloji, işlemlerde İslami normlara uyumu ve dolandırıcılığa ve haksız uygulamalara karşı direnci hedefleyen akıllı kontratların oluşturulması için bir yol açar.
Blockchain’in kapsayıcılığı, sıradan insanları finansal teknolojilerin gelişmesine katkıda bulunmaya teşvik eder. Blockchain teknolojisinin avantajları, uluslararası işlemlerin kolaylaştırılması, geniş girişimci fırsatları (dApps ve DeFi projeleri dahil), hızlı dijital varlık değişimi ve işlem ücretlerinin azaltılması, Müslümanları küresel finansal ekosistemin bir parçası olmaya teşvik eder.
İslami ahlaki ve etik prensiplere uygun bir ağın örneklerinden biri, Şeriat’a uygun ilk blockchain olan ve IslamicCoin temelinde oluşturulan HAQQ’dır. Evrensel erişilebilirlik ve İslami hükümlerin, faizsizlik ve hayırseverliğe önem verme gibi, gözetilmesi ile oluşturulan HAQQ, global Müslüman nüfusu ve diğer kullanıcılara etik temelli modern finansal araçlar sunar.
İslam fintech platformlarının ortaya çıkması
IslamicCoin gibi varlıklarla somutlaşan İslam fintech’inin ortaya çıkışı, büyük ölçüde temsil edilmeyen Müslüman nüfus için etkili bir çözüm sunar. Bu tür platformlar, İslam ilkelerine uygun finansal etkinliklerde daha aktif olmaları için dünya çapındaki Müslümanları teşvik eder.
Mevcut eğilimler, İslam dünyasının büyük ölçüde gizli ekonomik potansiyelinin, önemli finansal avantajların kilidini açmak üzere olduğunu göstermektedir. Bu, girişim sermayesi firmalarından ve finansal kuruluşlardan, Müslüman topluluklarındaki blockchain ağlarına kadar her şeyi kapsar, ki bu herkese fayda sağlar.
İslami finanslara olan ilgi ciddi nedenlerle var ve bunun tanınması, her finansal piyasa katılımcısı için önümüzdeki yıllarda kritik bir adım olacaktır. Yeni çözümlerin ortaya çıkması, finansal manzarayı yeni, etik ve kapsayıcı tekliflerle çeşitlendirir.
