Мы уже неоднократно обращались к теме исламских финансов в криптовалютном бизнесе. Но понимание этого вопроса невозможно без понимания того, на основе каких принципов функционирует само исламское финансирование. В этой статье мы ответим на наиболее важные вопросы, связанные с работой исламской финансовой системы и исламских банков.
1. Что такое Риба?
Слово “Риба” означает превышение, увеличение или дополнение, что, правильно интерпретируемое в соответствии с терминологией шариата, подразумевает любую избыточную компенсацию без должного рассмотрения (рассмотрение не включает временную стоимость денег). Это определение Рибы взято из Корана и единодушно принимается всеми исламскими учеными.
Значение Риба было разъяснено в следующих стихах Корана (Сура Аль-Бакара 2:278-9).
“О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и откажитесь от того, что еще осталось от рибы, если вы верующие. Но если вы этого не сделаете, то будьте предупреждены о войне от Аллаха и Его Посланника. Если вы раскаетесь даже сейчас, вы не поступите неправильно и с вами не поступят несправедливо”.
2. Что такое проценты и в чем разница между процентами и Рибой?
Возникновение срочных процентов восходит к 17 веку с появлением банковской системы на глобальном уровне. Проценты означают предоставление и/или получение любой избыточной суммы в обмен на ссуду или при предоставлении денег в долг. Следовательно, он несет в себе то же значение/ценность, что и значение Риба, как определено в предыдущем вопросе.
3. Что говорится в откровениях/аятаз в Священном Коране относительно запрета Рибы/процентов?
Существует четыре набора откровений о Рибе.
Первое Откровение: В Суре Ар-Рум, аят 39, применение Рибы не поощряется в следующих словах:
“И какую бы рибу вы ни давали, чтобы она увеличивала богатство людей, она не увеличивается у Аллаха”. [Сура Ар-Рум 30:39]
Второе откровение: Мусульмане были проинформированы о практике принятия рибы евреями в суре Ан-Нисаа:
“И из-за того, что они взимали рибу, в то время как им это было запрещено”. [Сура Ан-Нисаа 4-161]
Третье Откровение: Риба/Проценты были отменены в третьем стихе суры Али-Имран. Запрет на рибу изложен в следующих словах:
“О те, которые уверовали, не принимайте рибу в удвоенном и удвоенном количестве”. [Сура Аль-и-Имран 3- 130]
Четвертое Откровение: В четвертом откровении Риба категорически запрещена во всех ее формах. Следующий набор стихов содержится в Суре Аль-Бакара, аят 275-281 в следующих словах:
“Те, кто получают проценты, будут стоять не так, как стоят те, кого демон свел с ума своим прикосновением. Это потому, что они сказали: “Торговля – это всего лишь риба”. И Аллах разрешил торговлю и запретил рибу. Итак, кто бы ни получил совет от своего Господа и не остановился, ему позволено то, что прошло, и его дело зависит от Аллаха. А те, кто возвращается назад, – это люди Огня. Там они остаются навсегда. Аллах уничтожает рибу и питает благотворительные организации. И Аллах не любит грешных неверующих. Воистину, те, которые уверовали и совершали добрые дела, совершали намаз и выплачивали закят, получили награду у своего Господа, и нет им страха, и они не будут опечалены. О те, которые уверовали, бойтесь Аллаха и откажитесь от того, что еще осталось от рибы, если вы верующие. Но если вы этого не сделаете, то послушайте объявление войны от Аллаха и Его Посланника. И если вы раскаетесь, ваш принципал будет вашим. Ни ты не ошибаешься, ни ты не будешь обижен. И если есть кто-то в несчастье, тогда отсрочка до облегчения. И то, что вы оставляете это как милостыню, гораздо лучше для вас, если вы действительно знаете. И бойтесь того дня, когда вы будете возвращены к Аллаху, тогда каждому будет сполна выплачено то, что он заработал. И с ними не поступят несправедливо”. [Сура Аль-Бакара 2:275-281]
4. Распространяется ли запрет на Рибу в равной степени на займы, полученные от или предоставленные мусульманам, а также немусульманам?
Что касается получения и выплаты процентов, то нет никакого различия между мусульманами и не мусульманами или между отдельными лицами и государствами, поскольку проценты запрещены не только в исламских священных писаниях, но и в других религиозных писаниях мира, как указано в вопросах выше. Таким образом, запреты, представляющие интерес, распространяются как на мусульман, так и на немусульман.
5. Каковы основные принципы исламского банкинга?
Существует по крайней мере шесть основных принципов, которые принимаются во внимание при совершении любой исламской банковской операции. Эти принципы отличают финансовую транзакцию от транзакции, основанной на Рибе/процентах, от исламской банковской транзакции.
- Святость контракта: Перед выполнением любой исламской банковской транзакции контрагенты должны убедиться, является ли транзакция халяльной (действительной) в глазах исламского шариата. Это означает, что транзакция исламского банка не должна быть недействительной или оспоримой. Недействительный договор – это договор, который в силу своей природы является недействительным в соответствии с постановлениями шариата. Принимая во внимание, что оспоримый контракт – это контракт, который по своей природе является действительным, но некоторые недействительные компоненты вставлены в действительный контракт. Если эти недействительные компоненты не будут исключены из действительного контракта, контракт останется недействительным.
- Разделение рисков: Исламские юристы извлекли два принципа из высказывания пророка Мухаммеда (мир ему и благословение Аллаха). Это “Алхирадж Биддаман21” и “Альгунун Билгурум22”. Оба принципа имеют схожее значение, заключающееся в том, что никакая прибыль не может быть получена от актива или капитала, если получатель этой прибыли не принял на себя риски владения. Таким образом, в каждой исламской банковской транзакции исламское финансовое учреждение и/или его владелец депозита принимают на себя риск владения материальным активом, реальными услугами или капиталом, прежде чем получать от этого какую-либо прибыль.
- Отсутствие Риба/процентов: Исламские банки не могут участвовать в операциях, связанных с рибой/процентами. Они не могут одалживать деньги, чтобы заработать на этом дополнительную сумму. Однако, как указано выше, он получает прибыль, принимая на себя риск материальных активов, реальных услуг или капитала, и передает эту прибыль /убыток держателям своих депозитов, которые также рискуют своим капиталом.
- Экономическая цель/деятельность: Каждая транзакция исламского банкинга имеет определенную экономическую цель / деятельность. Кроме того, операции исламского банкинга подкрепляются материальными активами или реальными услугами.
- Справедливость: Исламский банкинг прививает справедливость посредством своих операций. Операции, основанные на сомнительных условиях, не могут стать частью исламского банкинга. Все положения и условия, включенные в транзакции, должным образом раскрыты в контракте /соглашении.
- Отсутствие недействительного предмета. При выполнении исламской банковской транзакции гарантируется, что ни один недействительный предмет или деятельность не финансируются исламской финансовой транзакцией. Некоторые предметы или виды деятельности могут быть разрешены законом страны, но если они не разрешены шариатом, они не могут финансироваться исламским банком.
6. Что подразумевается под Шариатом/исламским правом?
Шариат лексически означает “путь” или “тропу”. В исламе шариат относится к божественному руководству и законам, данным Священным Кораном, хадисами (высказываниями) Пророка Мухаммеда (Мир Ему) и дополненным юридическими толкованиями исламских ученых. Шариат воплощает в себе все аспекты исламской веры, включая верования и обычаи. Шариат или божественный закон ислама основан на следующих четырех источниках:
1. Священный Коран
2. Сунна Святого Пророка (Мир Ему)
3. Иджма (согласие уммы)
4. Кияс (Анология)
7. Конечный результат исламского банкинга и обычного банкинга один и тот же. Почему они кажутся похожими?
Действительность транзакции зависит не от конечного результата, а скорее от выполняемого процесса и действий, а также от их последовательности при достижении цели. Если транзакция совершается в соответствии с правилами шариата, она является халяльной, даже если конечный результат продукта может быть похож на обычный банковский продукт.
Точно так же, если человек чувствует голод, он может украсть кусок хлеба и съесть или, в качестве альтернативы, купить кусок хлеба, чтобы поесть. Очевидный конечный результат был бы тем же самым, но одно разрешено шариатом, а другое запрещено.
То же самое относится и к исламскому и традиционному банковскому делу. Следовательно, можно сделать вывод, что именно базовая транзакция делает что-то “халяльным” (разрешенным) или “Харам” (запрещенным), а не сам результат. По-видимому, исламские банки могут выглядеть похожими на обычные банки, однако контракты и структуры продуктов, используемые исламскими банками, сильно отличаются от контрактов и структур продуктов обычного банка. В стихе 2:275 Священного Корана Всевышний Аллах отреагировал на очевидное сходство между торговлей и процентами, решительно сообщив, что он разрешил торговлю и запретил Рибу (хотя они могут выглядеть похожими на кого-то).
8. Если исламские банки не инвестируют в деятельность, основанную на процентах, то как они получают прибыль для выплаты своим клиентам?
Исламский банк использует свои средства в различных сферах торговли, инвестиций и услуг, связанных с соблюдением Шариата, и получает от этого прибыль. Прибыль, полученная от такой деятельности, передается вкладчикам в соответствии с согласованными условиями.
9. Разве исламские банки не просто выплачивают проценты и не выдают их за прибыль от торговли и инвестиций?
Нет, исламские банки принимают депозиты либо на основе распределения прибылей и убытков, либо на основе qard. Эти депозиты используются для финансирования, торговли или инвестиционной деятельности с использованием соответствующих шариату способов финансирования. Прибыль, полученная таким образом банком, передается вкладчикам в соответствии с заранее согласованным соотношением, которое, следовательно, не может быть названо процентами.
10. Работают ли исламские банки только для мусульман?
Учения ислама не ограничиваются мусульманами, скорее они в равной степени адресованы и немусульманам из-за их универсального характера. В основе исламских банков лежат этические ценности и социально ответственная система. Такие ценности, как справедливость, взаимопомощь, свободное согласие и честность со стороны сторон контракта, избегание мошенничества, искажения и искажения фактов и отрицание несправедливости или эксплуатации, формируют основные принципы исламского банкинга. Таким образом, принципы исламского банкинга ведут экономическую систему к достижению общего блага и экономического процветания. Исходя из этого, исламский банкинг становится жизнеспособным вариантом для всех, независимо от их вероисповедания. Аллаху виднее!
Если вы желаете поделиться своим мнением о криптовалютах и блокчейн-технологиях, добро пожаловать в наш Telegram-чат. Нам важно знать, что вы думаете!
